信用污點(diǎn)“洗白”不能過于樂觀

　　“我一直擔(dān)心不能再辦個(gè)人房貸,現(xiàn)在終于可以放心了。”11月2日,家住重慶市南岸區(qū)融僑半島的梁先生高興地說,他多年前一不小心發(fā)生的信用卡拖欠記錄,已經(jīng)在個(gè)人信用報(bào)告里看不見了,他有望順利地從銀行辦到貸款等信貸業(yè)務(wù)。記者了解到,新版?zhèn)�人信用報(bào)告最近在全國上線運(yùn)行,不良信用記錄只存檔5年(11月4日《西安日?qǐng)?bào)》)。

　　梁先生的信用污點(diǎn)在個(gè)人信用報(bào)告中不見了,這或許是讓梁先生感覺幸福的一件事,今后貸款、找工作等不必再為個(gè)人信用記錄有污點(diǎn)而憂慮了。據(jù)悉,新版?zhèn)�人信用報(bào)告已經(jīng)在全國上線運(yùn)行,不良信用記錄只存檔5年,這對(duì)全國人民來說都是好消息。這意味著我國對(duì)個(gè)人信用記錄的管理出現(xiàn)了重大轉(zhuǎn)變,公眾的權(quán)利待遇得到了改善。

　　不過,目前對(duì)“個(gè)人信用污點(diǎn)不再終身制”這事兒不能過于興奮。因?yàn)楝F(xiàn)在只能看到新版?zhèn)�人信用報(bào)告上線,并沒有看到《征信管理?xiàng)l例》出臺(tái)。如果沒有制度來保障,新版?zhèn)�人信用報(bào)告管理能否規(guī)范化操作還是一個(gè)問號(hào)。據(jù)悉,《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》在2009年就曾公開征求過意見；去年,該條例又第二次征求意見,但至今未見出臺(tái)。

　　新版?zhèn)�人信用報(bào)告最近上線,似乎預(yù)示著《征信管理?xiàng)l例》即將正式出臺(tái)。但是,該條例究竟什么時(shí)候出臺(tái)還不得而知。因此,筆者不得不問:為何只見“報(bào)告”而不見條例?如果條例不先行,或者說條例與“報(bào)告”不同時(shí)出臺(tái),“報(bào)告”就缺少條例“護(hù)航”,其實(shí)際效果究竟如何還有待于觀察,不排除銀行隨意操作的可能。

　　筆者注意到,該條例的一稿和二稿中都明確了“不良記錄保存期限為5年”。那么,何以兩次征求意見而不出臺(tái)呢?一部條例立法的時(shí)間過長,必然影響到了公眾的權(quán)益。如果早日出臺(tái)并實(shí)施,公眾就能早日受益。一部內(nèi)容并不復(fù)雜的條例何以立法多年,背后是否有激烈的利益博弈?

　　就“不良記錄保存期限為5年”這樣的規(guī)定,據(jù)說這早就是國際慣例。好的國際慣例沒有早日讓公眾受益,這折射出,無論是宏大的金融改革還是微觀的個(gè)人信用管理改革,我們的步伐都相當(dāng)遲緩。而金融領(lǐng)域改革滯后,往往受益的是金融機(jī)構(gòu),受傷的是公眾。比如,個(gè)人信用污點(diǎn)保留的時(shí)間越長,對(duì)銀行來說越有利。

　　在筆者看來,盡管新版?zhèn)�人信用報(bào)告上線運(yùn)行值得肯定,但必須早日出臺(tái)相關(guān)制度。一方面,銀行系統(tǒng)管理新版?zhèn)�人信用報(bào)告就有了制度依據(jù)；另一方面,公眾維護(hù)自身權(quán)益也有了法律武器。尤其是,公眾很想早日知道,最終出臺(tái)的條例,個(gè)人信用污點(diǎn)是銀行單方面說了算,還是公眾也有知情權(quán)、參與權(quán)、監(jiān)督權(quán)?再比如,個(gè)人信用記錄能否按時(shí)去掉污點(diǎn)?誰來監(jiān)督銀行操作?這些問題都需要條例出臺(tái)之后來回答。