文/陳玉罡

　　羅先生，28歲，來(lái)廣州工作3年，目前月收入5000元。羅太太，教師，26歲，月收入3500元。兩人都有社保。孩子2歲，購(gòu)買了少兒醫(yī)保。兩人和孩子的月生活費(fèi)用3000元。兩人的房貸每月支出為2500元。目前存款3萬(wàn)元，兩人希望為孩子準(zhǔn)備從幼兒園到上大學(xué)的費(fèi)用。

　　理財(cái)需求診斷

　　羅先生目前剛進(jìn)入家庭成長(zhǎng)期，已生育一子，家庭財(cái)務(wù)狀況并不復(fù)雜，其資產(chǎn)除一套通過(guò)貸款購(gòu)入的房產(chǎn)外，僅有存款3萬(wàn)元，可投資的資產(chǎn)不多，且尚有房貸未能清償。這段時(shí)期羅先生家庭的財(cái)務(wù)壓力較大，家庭面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也較大。一方面，羅先生家庭需要準(zhǔn)備好應(yīng)急資金降低短期財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也需要通過(guò)加強(qiáng)自身保障以覆蓋長(zhǎng)期財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　羅先生家庭目前的主要需求是子女教育。要為羅先生和羅太太診斷其子女教育需求，需要先搜集各個(gè)階段的教育費(fèi)用。

　　幼兒園

　　幼兒園的費(fèi)用包括兩個(gè)項(xiàng)目：一個(gè)項(xiàng)目是保教費(fèi)和假期留園費(fèi)，也就是幼兒在園期間所需的保育、教育費(fèi)用，以及假期（寒假暑假）留園的費(fèi)用。此類費(fèi)用由物價(jià)局統(tǒng)一規(guī)定。另外一個(gè)項(xiàng)目是其他代收代管費(fèi)，主要包括伙食、體檢、生活用品、外出活動(dòng)、交通接送等費(fèi)用，此類費(fèi)用遵循“家長(zhǎng)自愿、據(jù)實(shí)收取、及時(shí)結(jié)算、定期公布”的原則。每月收取的伙食費(fèi)一般是200元。

　　讀幼兒園通常采取就近原則。由于不是本地戶口，羅先生還需要交納一定贊助費(fèi)等，省一級(jí)幼兒園約需2萬(wàn)元（一次性交納，4年）。部分幼兒園還設(shè)置了一些思維訓(xùn)練課程，這些費(fèi)用額外收取，每年約1200～1500元。

　　表1列出了廣州市的幼兒園保教費(fèi)用。在廣州就讀省一級(jí)幼兒園全日制的保教費(fèi)用為每月240元。在幼兒園9個(gè)月（扣除寒暑假）需要花費(fèi)的費(fèi)用為（240+200）×9=3960元。需要在孩子3歲時(shí)準(zhǔn)備2萬(wàn)元贊助費(fèi)；如果參加思維訓(xùn)練課程，還需要準(zhǔn)備1500元/年。如果將2萬(wàn)元贊助費(fèi)平攤到每年，幼兒在幼兒園的花費(fèi)就需要10460元/年。

　　表1 2012年廣州市幼兒園保教費(fèi)用

　　資料來(lái)源：廣州市價(jià)格信息網(wǎng)，下同。

　　中小學(xué)

　　2009年1月1日起，9年制義務(wù)教育階段正式取消了借讀費(fèi)。目前的中小學(xué)費(fèi)用包括兩個(gè)部分：一是服務(wù)性收費(fèi)，包括校外活動(dòng)收費(fèi)、學(xué)生校內(nèi)伙食費(fèi)、午休管理費(fèi)、學(xué)生課后托管費(fèi)、搭乘校車費(fèi)5類；另一項(xiàng)是代收費(fèi)，包括作業(yè)本費(fèi)、校園一卡通工本費(fèi)、城鎮(zhèn)中小學(xué)校服費(fèi)、軍訓(xùn)期間食宿費(fèi)、高中學(xué)生體檢費(fèi)、住宿費(fèi)等6類。雖然中小學(xué)是義務(wù)教育，但如果不屬于本地戶口，要就讀當(dāng)?shù)貙W(xué)校則需要交納額外的費(fèi)用。根據(jù)各中小學(xué)的招生信息，這些費(fèi)用加起來(lái)一學(xué)期大約需要1.1萬(wàn)～1.5萬(wàn)元，9年約需要27萬(wàn)元左右。

　　高中

　　高中階段的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參見(jiàn)表2和表3。由于高中階段不屬于義務(wù)教育，因此可以收取擇校費(fèi)。廣州市省市級(jí)高中的擇校標(biāo)準(zhǔn)為4萬(wàn)元，入學(xué)時(shí)一次性交納，再加上每學(xué)期交納的學(xué)雜費(fèi)1175元，平均每年需要1.6萬(wàn)元。

　　表2 2012年廣州市普通高中一費(fèi)制標(biāo)準(zhǔn) （單位：元/人/學(xué)期）

　　表3 2012年廣州市高中擇校費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)