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　　中新網(wǎng)4月2日電(金融頻道 王碩) 信用卡不論是丟失還是被竊都會出現(xiàn)盜刷風(fēng)險(xiǎn)，盜刷產(chǎn)生后，持卡人往往面臨與銀行、商戶的“拉鋸戰(zhàn)”。大多數(shù)持卡人往往不清楚自己的信息是如何泄露的，取證困難，難以挽回?fù)p失。于是類似的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行的失卡保障業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，這些服務(wù)宣傳可以為持卡人提供“失卡保障放心無憂”。

　　這類保險(xiǎn)或服務(wù)真的可以在遭遇盜刷之后全額賠付嗎？中新網(wǎng)金融頻道了解到類似業(yè)務(wù)并沒有持卡人想象的那么萬能，很多情況都是不賠的，消費(fèi)者購買或出險(xiǎn)理賠的過程中有很多需要注意的地方。

　　保險(xiǎn)公司推“信用卡盜用險(xiǎn)”：

　　幾大免責(zé)條款 持卡人或遭遇拒賠

　　信用卡盜用保險(xiǎn)一般是當(dāng)信用卡丟失后無法第一時(shí)間掛失或凍結(jié)，保險(xiǎn)為持卡人提供掛失前盜用損失的補(bǔ)償。但必須要注意的是，保單中會約定免責(zé)條款，很多情況保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　以某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的一款信用卡盜用保險(xiǎn)為例，可以對信用卡進(jìn)行1個(gè)月至1年的投保，基本保障金額為1萬至2萬元，保費(fèi)從5元到80元不等。如果仔細(xì)閱讀保單就會發(fā)現(xiàn)，保單中包含一系列責(zé)任免除條款，比如由偽造、變造的信用卡通過被保險(xiǎn)信用卡賬號盜用造成的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障或遭黑客、病毒襲擊造成的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；因制卡、讀卡、驗(yàn)卡設(shè)備原因造成的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；持卡人未于信用卡背面簽名致第三人冒用造成的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；持卡人的信用卡被其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員盜用造成的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；任何形式的信用卡附加功能的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)取?/p>

　　此外，條款中約定信用卡遺失后被保險(xiǎn)人應(yīng)立即向銀行掛失并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　順利理賠不簡單 需提交報(bào)案回執(zhí)、消費(fèi)明細(xì)等證明

　　除了免責(zé)條款，順利理賠還需提供不少資料，如果持卡人在出險(xiǎn)后沒有及時(shí)辦理，會造成無法理賠的情況，理賠一般需要提供由公安機(jī)關(guān)開具的報(bào)案回執(zhí)；信用卡索賠消費(fèi)明細(xì)(需銀行蓋章)；由銀行和公安機(jī)關(guān)出具的被保險(xiǎn)信用卡掛失時(shí)間證明等。被保險(xiǎn)人未履行約定的索賠材料提供義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人同樣對無法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　購買了信用卡防盜保險(xiǎn)并不意味絕對安全，在購買相關(guān)保險(xiǎn)前，消費(fèi)者還是要擦亮眼睛。一旦出險(xiǎn)也要注意盡快通知保險(xiǎn)公司和銀行，保存好相關(guān)證據(jù)，避免之后的糾紛，為順利理賠提供保障。

　　相關(guān)免責(zé)條款和理賠過程是否合理呢？首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長庹國柱在接受中新網(wǎng)金融頻道采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品首先考慮的就是風(fēng)險(xiǎn)控制，保險(xiǎn)公司承保哪些風(fēng)險(xiǎn)，不承保哪些風(fēng)險(xiǎn)都經(jīng)過調(diào)研和精算，例如調(diào)查1000名曾遺失信用卡的人，千分之幾遭遇過盜刷，一年發(fā)生的概率是多少，根據(jù)這些信息確定保險(xiǎn)的費(fèi)率。信用卡丟失、被盜類似風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司可控的范圍內(nèi)，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)以后可以進(jìn)行掛失，銀行也可以進(jìn)行凍結(jié)。但是例如信息泄露、偽造信用卡進(jìn)行盜刷、黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司無法控制，事件發(fā)生的概率及影響面無法估量，因此保險(xiǎn)公司會選擇免責(zé)條款來進(jìn)行規(guī)避。

　　銀行推“失卡保障服務(wù)”：

　　掛失前72小時(shí)保障 遇劫持泄露密碼銀行負(fù)責(zé)

　　除了上文提到的保險(xiǎn)公司以持卡人作為被保險(xiǎn)人，對于因信用卡丟失或被盜后在信用卡部規(guī)定的掛失生效期之前被他人冒用所造成的無法追償?shù)摹⒈緫?yīng)由持卡人自負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)外。還有一種“信用卡信用保證險(xiǎn)”，這種保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司以銀行信用卡部作為投保人和被保險(xiǎn)人，對因持卡人或其他原因給銀行信用卡部造成無法追償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

　　目前很多銀行推出了信用卡贈送失卡保障的服務(wù)，消費(fèi)者無需自行投保，由銀行統(tǒng)一投保，贈送相關(guān)保障服務(wù)。以某行“失卡保障”為例，若持卡人的信用卡遺失、被竊，在掛失前72小時(shí)內(nèi)發(fā)生的、因信用卡被盜用造成的刷卡消費(fèi)損失，將由銀行負(fù)責(zé)。持卡人若遭遇歹徒劫持，在被歹徒脅迫、生命和健康受到嚴(yán)重威脅的情況下，被迫向歹徒泄漏信用卡的取現(xiàn)密碼，在持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)發(fā)生的、因被搶劫而造成信用卡通過自動柜員機(jī)(ATM)或銀行柜臺被歹徒取現(xiàn)造成的損失，持卡人可憑公安機(jī)關(guān)報(bào)案回執(zhí)，亦可向銀行申請取現(xiàn)損失補(bǔ)償。

　　專家指出銀行失卡保障服務(wù) 部分免責(zé)條款不合理

　　同樣銀行提供的失卡保障也有很多情況無法賠付，比如某行規(guī)定網(wǎng)絡(luò)購物、電話訂購等非刷卡交易；通過分行、銀聯(lián)或其他國際組織進(jìn)行調(diào)單后，認(rèn)定屬于持卡人親筆簽名授權(quán)的交易，或者卡片系由持卡人的配偶、親屬、朋友或受雇人、代理人所冒用的；持卡人賬戶最近三期賬單有還款延滯或掛失前六個(gè)月無消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金交易的；持卡人未在第一時(shí)間掛失的，未按規(guī)定繳納掛失費(fèi)用的；持卡人卡片背面未簽名導(dǎo)致卡片被第三人冒用的。以上這些情況一旦出現(xiàn)持卡人都無法享受“失卡保障”。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長庹國柱接受中新網(wǎng)金融頻道采訪時(shí)指出，銀行規(guī)定“持卡人賬戶掛失前六個(gè)月無消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金交易的不予保障”這個(gè)條款不合理。即使這個(gè)服務(wù)由銀行方面贈送給持卡人，這個(gè)條款仍然值得推敲。贈送的服務(wù)不能認(rèn)為持卡人沒有花錢，只能說是銀行通過持卡人賺到錢，然后給持卡人的相關(guān)激勵回饋，實(shí)際上這些服務(wù)還是持卡人的一種消費(fèi)，相關(guān)服務(wù)條款也應(yīng)公平合理，保障持卡人的合法利益。(中新網(wǎng)金融頻道)