近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，全國各保險(xiǎn)公司將參考《示范條款》擬定商業(yè)車險(xiǎn)條款。本報(bào)記者昨天采訪了深圳保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處的有關(guān)負(fù)責(zé)人，該局表示，新的示范條款實(shí)施后，車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益得到更好的保障，車險(xiǎn)費(fèi)率也將隨之調(diào)整，但是預(yù)計(jì)保費(fèi)不會(huì)大幅上升。

　　無責(zé)方可向保險(xiǎn)公司先行索賠

　　之前，保險(xiǎn)行業(yè)一直實(shí)施“無責(zé)免賠”，即一旦發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。新出臺(tái)的《示范條款》規(guī)定，對于因第三方損害而造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使對第三方的請求賠償權(quán)利。這意味著保險(xiǎn)公司可在交通事故處理的基礎(chǔ)上，先行墊付修理費(fèi)，然后以代位追償方式，來完成向有責(zé)方追償?shù)墓ぷ鳎�這樣就免去了無責(zé)方與第三方溝通索賠之累，極大方便了保險(xiǎn)消費(fèi)者，確保消費(fèi)者在自己投保的保險(xiǎn)公司盡快得到賠償。

　　市保監(jiān)局最近下發(fā)了《關(guān)于解決車險(xiǎn)理賠難實(shí)施方案(征求意見稿)》，方案中就包括了全面推行代位求償機(jī)制。全面推行代位求償制以后，是否會(huì)推高保費(fèi)？市保監(jiān)局表示，有這個(gè)可能，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可能需要增加壞賬準(zhǔn)備，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率和成本是緊密相關(guān)的，成本上升就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲。

　　“實(shí)保實(shí)賠”將取代“高保低賠”

　　保險(xiǎn)公司以往在承保時(shí)按新車購置價(jià)確定車損險(xiǎn)保額以后，根據(jù)這一保額收取保費(fèi)。但是一旦車輛出險(xiǎn)造成損毀或丟失時(shí)，保險(xiǎn)公司按照《保險(xiǎn)法》的補(bǔ)償原則，最高只按照車輛出險(xiǎn)時(shí)折舊后的實(shí)際價(jià)值賠付，而不是根據(jù)投保時(shí)所確認(rèn)的保額為最高賠付限額，這就是人們所謂的“高保低賠”。

　　新出臺(tái)的《示范條款》規(guī)定，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司按保額進(jìn)行賠償，發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保額內(nèi)計(jì)算賠償。這意味著今后車主在為愛車投保時(shí)，可以不再按照新車價(jià)格來計(jì)算保費(fèi)，而是依車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值來投保。

　　市保監(jiān)局表示，示范條款后附各種機(jī)動(dòng)車輛的月折舊系數(shù)，為車主與保險(xiǎn)公司計(jì)算機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值提供依據(jù)，減少紛爭。

　　對于有些讀者關(guān)心的限量版豪車、古董車等市場價(jià)值不會(huì)隨時(shí)間遞減，反而有可能上升的情況，該局工作人員表示，這類車情況比較特殊，將按照當(dāng)時(shí)的市場價(jià)值征收保費(fèi)，而且保險(xiǎn)公司可能會(huì)采用個(gè)案協(xié)商的方式與車主商討具體適用的保費(fèi)，車價(jià)過于高昂的豪車也可能被拒保。