左圖：賣家出售“裸條”資料。

　　右圖：放貸人稱給老大“打工”就是介紹賣淫。網(wǎng)絡(luò)圖片

　　原標(biāo)題：女大學(xué)生“裸條”借貸照片被販賣

　　“?8條”借貸經(jīng)媒體曝光后，引發(fā)廣泛關(guān)注。但記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“裸條”借貸之風(fēng)仍在盛行，在部分QQ群內(nèi)，有賣家以“大學(xué)生借貸寶裸條”為噱頭公然出售女生“裸持”照片及視頻。更有私人放貸者稱，以“裸條”抵押后，如無法按時還款，可介紹賣淫還款。針對“裸條”借貸屢禁不止的情況，專家稱網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監(jiān)管和治理的難度較大。8月24日，由銀監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》對于此種校園貸等網(wǎng)貸形式一定會起到有力的監(jiān)管和治理效果。京華時報記者武紅利實習(xí)記者韓雪妍

　　■舉報

　　有賣家出售“裸條”資料

　　經(jīng)媒體屢次曝光后，“裸條貸款”進(jìn)入越來越多人的視野中。媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些借款群中，女大學(xué)生“裸持”借款已經(jīng)成為公開的秘密，通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅。

　　一位“裸持”借款人小林（化名）在接受媒體采訪時稱，她因創(chuàng)業(yè)開網(wǎng)店需要進(jìn)貨，通過“借貸寶”向平臺上的“熟人”借了500元錢。因逾期無法還款，她又經(jīng)人介紹進(jìn)行“裸持”貸款，對方要求她發(fā)送自己的生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式，以及幾名同學(xué)的聯(lián)系方式，并索要了小林手持身份證的幾張裸照和視頻，核實信息后借出了5000元給她，一周的利息是30%，因逾期未還，她遭到出借人的威脅，“他們就威脅說還不上就把裸照發(fā)給家人、發(fā)給朋友。”同時，小林告訴記者，還有人在QQ群內(nèi)公開售賣“大學(xué)生借貸寶裸條資料”。

　　當(dāng)記者以買家身份添加“裸條”借貸QQ后，對方向記者介紹，所售資料為未及時還款的大學(xué)生“裸持”照片和視頻，而個人資料包括聯(lián)系方式、家庭住址、學(xué)校電話及老師等詳細(xì)信息。

　　記者向其付款后，他當(dāng)即發(fā)來幾個名稱為“借貸寶”、“裸條每周更新”的壓縮包。文件夾中含多名手持身份證的女子全裸照及視頻。

　　據(jù)售賣人介紹，裸條每周都會更新，但須再付錢購買，并詢問記者是否要“個人資料”，但當(dāng)記者付款后，售賣人發(fā)來的壓縮包中并沒有他所宣稱的“90部視頻和90份個人資料”。記者再三詢問后，對方不再回復(fù)。

　　■調(diào)查

　　無法還款則安排賣淫

　　記者在網(wǎng)上以“裸條”、“借貸”等關(guān)鍵詞搜索后，找到多位放貸人的聯(lián)系方式。記者隨機(jī)添加了一位昵稱為“信用貸款”的用戶，她自稱放貸業(yè)務(wù)員，其QQ資料顯示簽名為“僅限女性，當(dāng)天放款，無前期費用”。

　　記者隨后以“95后”女大學(xué)生身份聲稱自己急需用錢。

　　據(jù)該業(yè)務(wù)員介紹，抵押身份證貸款的利息為每周30%，若走“裸條貸”途徑，則利息可降至每周22%，借貸人需發(fā)給業(yè)務(wù)員身份證照片以便其確認(rèn)真實性。確認(rèn)后，借貸人還需發(fā)送一張全裸照，自主決定還貸時間，隨后便可收到貸款。

　　“我們沒有公開過（借貸人的）裸照，如果你還不上錢的話，我們就會去找家人，家人還不上就會把借貸人帶來給老大打工�！�

　　記者進(jìn)一步了解得知，該業(yè)務(wù)員口中所說的“老大”即為放款人李雪梅，貴州人，是全國放貸業(yè)務(wù)員的“總指揮”。據(jù)該業(yè)務(wù)員描述，該放款平臺是團(tuán)隊合作，業(yè)務(wù)員幾千人，遍及全國。裸照是唯一可以要挾借貸人的籌碼，不到萬不得已不會放出。

　　他解釋，給老大“打工”其實就是介紹賣淫，具體而言就是放款人通過某種渠道，將無法按期還款的借貸人裸照和視頻發(fā)給全國各城市的“客戶”，以編號代指個人姓名，在此期間不會提及借貸人個人信息。“客戶”根據(jù)各位借貸人的身材、長相等資質(zhì)進(jìn)行挑選，并與放款人進(jìn)行定價討論，按次計算價格，以“包養(yǎng)”的形式，將借貸人送至“客戶”所在的城市，滿足“客戶”的性需求，以此讓“客戶”幫忙還貸。

　　該放貸人稱，待借款還清后，如借貸人想繼續(xù)保持與“客戶”間的關(guān)系，則一切收入都為借貸人所有，與放款平臺無關(guān)。資質(zhì)好的借貸人很容易找到愿意幫忙還款的“客戶”，多則每次交易可抵上千元，少則幾百元。該業(yè)務(wù)員說，“客戶”幫忙還貸的過程中給借貸平臺的錢會比借貸須還的本息高出部分，具體金額根據(jù)借貸人資質(zhì)不同而不等，對于分成標(biāo)準(zhǔn)和平臺最高獲利金額，該業(yè)務(wù)員不予回答。

　　“今天就已經(jīng)成交了幾十筆了，每天都很多�！狈刨J人稱，平臺尚未注冊公司，“每月資金進(jìn)出數(shù)千萬�！彼�還說，裸照一旦收到就會馬上放款，不會簽合同，“這種合同追款不受法律保護(hù)。借款須借貸人手寫借條，按了手印就生效。”

　　■釋疑

　　“裸條貸款”為何屢禁不止？

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院楊東教授稱，中國民間高利貸等借貸市場一直較混亂。因P2P借貸平臺起步不久，監(jiān)管薄弱，再加上某些女孩的自我保護(hù)意識不強(qiáng)，因此“裸條貸款”這種網(wǎng)貸形式一直屢禁不止。

　　誰應(yīng)承擔(dān)網(wǎng)貸的監(jiān)管責(zé)任？

　　楊教授表示，地方金融監(jiān)管部門對金融借貸行為負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。民間借貸行為有可能涉及非法集資，打著民間借貸旗號進(jìn)行非法經(jīng)營，工商部門對于此種超出公司經(jīng)營范圍的行為應(yīng)負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。此外，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》，網(wǎng)貸中可能存在的危害金融穩(wěn)定的洗錢罪也應(yīng)受到相應(yīng)監(jiān)管和處罰。而網(wǎng)貸平臺形式相比線下放貸更具速度和數(shù)量的優(yōu)勢，私人放款很有可能發(fā)展成為線上平臺上的高利貸組織，必須接受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的規(guī)定和監(jiān)管。如有被害人提起訴訟，公安機(jī)關(guān)進(jìn)行立案偵查也屬于監(jiān)管程序之一。

　　“裸條”借貸是不是無法可依？

　　楊教授表示，“這種形式確實更有隱蔽性，打著民間借貸的形式進(jìn)行放款，監(jiān)管上更有難度。”但是如果民間借貸并非個體性、零散性，而是有組織、有規(guī)模的常態(tài)性放貸，則屬于借貸經(jīng)營范疇，如果沒有相關(guān)牌照，則可能會觸犯《刑法》中的“非法經(jīng)營罪”，可在法律上對其進(jìn)行打擊。行政部門和地方金融辦也對此負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。而對于某些放款人及他人傳播“裸條”、傳播裸照、裸視頻等淫穢物品的行為則涉嫌觸犯“侵犯隱私罪”、“傳播淫穢物品罪”，這些都可以通過《民法》對公民的權(quán)利保護(hù)、《刑法》監(jiān)管、行政監(jiān)管等各種途徑進(jìn)行打擊，并不是無法可依。

　　如何完善對網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管？

　　楊教授提到，網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監(jiān)管和治理的難度較大。首先，網(wǎng)貸與以往金融活動不一樣，這是一種新的金融現(xiàn)象，完全屬于新業(yè)務(wù)，沒有現(xiàn)成的法律法規(guī)，既不同于傳統(tǒng)金融，也沒有國外現(xiàn)成模式可以參考。其次，由于中國金融環(huán)境本身的復(fù)雜性，民間借貸、非法集資、金融創(chuàng)新交織在一起，導(dǎo)致網(wǎng)貸問題更加復(fù)雜化。再次，監(jiān)管體系存在漏洞。金融監(jiān)管體制在此種金融創(chuàng)新面前一直沒有建立起來，一行三會的風(fēng)險監(jiān)管體制和地方政府的監(jiān)管協(xié)調(diào)存在漏洞和問題。

　　8月24日，由銀監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，這對于校園貸等網(wǎng)貸形式一定會起到有力的監(jiān)管和治理效果。

　　此次發(fā)布的網(wǎng)貸監(jiān)管辦法確立了銀監(jiān)會系統(tǒng)和地方金融局的雙重責(zé)任制、銀監(jiān)會系統(tǒng)和金融辦系統(tǒng)的統(tǒng)合監(jiān)管體系，是對于監(jiān)管體系的完善。

　　■說法

　　傳播淫穢物品可重判10年

　　北京雄志律師事務(wù)所姜健稱，我國《刑法》中對淫穢物品的定義，是指具體描繪性行為或者露骨宣揚(yáng)色情的誨淫性的書刊、影片、錄像帶、錄音帶、圖片及其他淫穢物品。

　　以牟利為目的，出售、販賣、傳播借款人裸照一百件以上或視頻文件十個以上或違法所得五千元以上等情形的，涉嫌構(gòu)成制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品牟利罪，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。

　　姜健稱，販賣、出售、傳播裸照的行為人，是否構(gòu)成此罪需要看淫穢物品的數(shù)量和牟利的金額。但即使達(dá)不到刑事處罰的，可依據(jù)《治安管理處罰法》第六十八條規(guī)定，處十日以上十五日以下拘留，可以并處三千元以下罰款；情節(jié)較輕的，處五日以下拘留或者五百元以下罰款。