央行行長(zhǎng)周小川昨日在央行主管的雜志《中國(guó)金融》撰文表示，目前推進(jìn)人民幣利率市場(chǎng)化的條件基本具備，下一步將按照中央會(huì)議精神繼續(xù)積極推進(jìn)。他還指出，要加快建立存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)基本具備，要抓緊研究完善方案，并擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。

　　進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，也就是意味著完全放開(kāi)貸款和存款利率的管制，讓其隨著市場(chǎng)供求關(guān)系的變動(dòng)而變化。中國(guó)交通銀行金融研究中心高級(jí)宏觀分析師唐建偉解釋道，如果這兩部分均都放開(kāi)，對(duì)百姓的影響可能就要看市場(chǎng)供求關(guān)系的變化了。“比如說(shuō)在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上，如果放開(kāi)，可能會(huì)導(dǎo)致存款利率上浮，而貸款利率下降。”

　　“實(shí)際上現(xiàn)在銀行也正在逐步實(shí)踐這個(gè)過(guò)程，銀行理財(cái)產(chǎn)品就是最好的例證。”唐建偉表示，由于當(dāng)下存款利率較低，銀行為了吸引存款更多地開(kāi)發(fā)了收益率更高的銀行理財(cái)產(chǎn)品。而這也印證著銀行攬儲(chǔ)的成本逐漸高漲，實(shí)踐著利率市場(chǎng)化。而等到真正利率市場(chǎng)化之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)增多，而收益并不一定下降。

　　此外，唐建偉表示，央行所謂擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，也是為利率市場(chǎng)化做進(jìn)一步的準(zhǔn)備。存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是一種金融保障制度，為存款在利率市場(chǎng)化的情況下提供保障。建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。

　　“央行現(xiàn)在也在研究如何組織，有可能是從央行直接劃出一個(gè)局來(lái)分管此事，也可能重新成立一個(gè)專門機(jī)構(gòu)。”唐建偉表示，與普通保險(xiǎn)不同的是，存款保險(xiǎn)還發(fā)揮著監(jiān)管的作用。

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　　“銀行暴利”來(lái)自利差

　　2011年，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)達(dá)到10412億元，比同期增長(zhǎng)36.3%，創(chuàng)歷史新高。按此計(jì)算，去年商業(yè)銀行平均每天“吸金”28.53億元。

　　而銀行利潤(rùn)究竟來(lái)源于何處？百姓看到的是銀行各種亂收費(fèi)的現(xiàn)象，而市場(chǎng)專家們則看到的是銀行存貸款之間的巨額利差。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇就曾表示，目前中國(guó)銀行業(yè)凈息差水平大約在3%左右，從國(guó)際比較上看，雖然中國(guó)的這項(xiàng)數(shù)據(jù)并不算高，但這占據(jù)了中國(guó)銀行業(yè)總收入的80%左右。如果以銀監(jiān)會(huì)公布的2011年銀行利潤(rùn)“平均每天凈賺28.5億元”的數(shù)據(jù)計(jì)算，那么銀行每天就約有22億元來(lái)自利息差。