去年末以來，數(shù)家商業(yè)銀行被爆出代銷的第三方投資產(chǎn)品到期無法兌付，銀行代銷第三方投資產(chǎn)品的風(fēng)險開始露出“冰山”一角。

　　銀行代銷產(chǎn)品亂象叢生

　　近年來，越來越多的包括保險、基金在內(nèi)的第三方金融產(chǎn)品通過銀行渠道銷售給銀行的普通客戶，同時，也有越來越多的包括信托、私募股權(quán)等在內(nèi)的高風(fēng)險金融產(chǎn)品通過私人銀行的渠道銷售給銀行的VIP客戶。

　　目前監(jiān)管層并未出臺統(tǒng)一的有關(guān)銀行代銷其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的政策法規(guī)，而銀監(jiān)會于2011年8月28日發(fā)布的銀監(jiān)令[2011]5號《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中第五條明確指出，“本辦法所稱商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個人客戶和機(jī)構(gòu)客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。”

　　但是，部分銀行支行的代銷產(chǎn)品并未經(jīng)過“分行審批、總行報(bào)備”的流程就直接從支行層面開始推銷，內(nèi)部審批和風(fēng)險控制制度的缺失無疑大大增加了投資者理財(cái)本金的風(fēng)險。

　　記者了解到，銀行客戶經(jīng)理之所以會“鋌而走險”無視銀行內(nèi)部制度，主要是受“私售”產(chǎn)品帶來的高額傭金的誘惑。通常銀行客戶經(jīng)理在銷售本行自由的理財(cái)產(chǎn)品、代銷基金等產(chǎn)品時的提成僅為1%。-2%。，保險銷售提成稍高，但是這些和“私售”產(chǎn)品的傭金相比就是“小巫見大巫”了。

　　從業(yè)人員缺乏職業(yè)操守

　　除了“私售”第三方產(chǎn)品以外，在近期的案例中還有銀行理財(cái)經(jīng)理以向客戶銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品為幌子，理財(cái)資金最后卻進(jìn)了理財(cái)經(jīng)理的私人賬戶，投資者找到銀行卻被告知銀行根本沒有發(fā)行所謂的理財(cái)產(chǎn)品。銀監(jiān)會相關(guān)人士表示，這暴露了另一個問題，那就是對銀行從業(yè)人員的職業(yè)操守教育和嚴(yán)格管理的缺失。

　　銀監(jiān)會在2009年發(fā)布的銀監(jiān)發(fā)〔2009〕12號《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》中明確要求：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將從業(yè)人員遵循本指引的情況納入合規(guī)管理和人力資源管理范圍，定期評估，建立可持續(xù)的評價和監(jiān)督機(jī)制。”

　　這些規(guī)定一方面對銀行在對從業(yè)人員的管理上提出了要求，另一方面對從業(yè)人員的自身行為給予了約束。但是，從目前情況來看，無論是銀行從業(yè)人員還是銀行管理者都做得非常不足。

　　記者還發(fā)現(xiàn)，眼下出現(xiàn)了從業(yè)人員在理財(cái)產(chǎn)品的介紹過程中，夸大產(chǎn)品預(yù)期收益，隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險，甚至不提及產(chǎn)品是非保本產(chǎn)品，致使客戶忽視產(chǎn)品中蘊(yùn)藏的風(fēng)險。同時，在理財(cái)產(chǎn)品推銷過程中還出現(xiàn)了隱瞞產(chǎn)品重要信息，誤導(dǎo)客戶的情況。