“你不理財，財不理你。”這句話如今被越來越多的老百姓認可。數據顯示，2012年，全國商業銀行共發行理財產品28929款，理財資金的規模也從2011年的5萬億元，上升至2012年的7.1萬億元。但伴隨著發行數量和規模的增加，近一段時間爆發出多起理財產品違約事件。

　　2011年9月，75歲的南京退休教師張秀珍在銀行工作人員的忽悠下，花了100萬元購買了號稱年利率可達8%的理財產品。一個月后，一封來自某證券公司的信卻告訴她，產品不但沒賺錢，反而虧損8萬元。截至2012年7月產品到期后，累計虧損近11萬元。原來，張老太所買的“君享節能”理財產品，是一款風險性較高的券商集合型信托產品，100萬元起購，主要用于購買節能環保類上市公司的股票。直到今天，張老太的投訴仍然沒有解決。

　　類似的“巨虧”“誤導”“欺詐”等投訴案例層出不窮。去年11月，有投資者向上海某銀行購買的近億元中鼎財富系列私募理財產品，到期卻無法兌付；另一國有大銀行員工私賣理財產品，致使10多位村民1200萬元的拆遷款損失了400萬……

　　暴露出來的理財產品違約事件僅是冰山一角。上海銀監局近日通報，2012年收到的代理業務、理財產品投訴分別為460件和222件，較上年同期分別上升3.51和1.43個百分點。江蘇銀監局2012年收到各類投訴440多起，其中理財產品投訴18起。

　　目前，銀行所銷售的理財產品主要有兩部分，一種是銀行自身開發的理財產品，一種是代銷保險、基金、信托等產品。那么，一旦出了問題，究竟誰該負責任？

　　省銀監局法規處處長程列輝介紹，目前投訴主要集中于客戶經理風險提示不到位、夸大收益、對產品解釋不清。“每一本銷售合同上都有客戶簽字，客戶經理說已經進行了風險提示，而消費者認為理財經理沒有說風險提示。那么理財經理究竟有沒有進行充分的風險提示呢？很難取證。”

　　記者曾到一些銀行網點的理財柜臺暗訪，發現顯眼的位置確實擺放著理財產品“風險提示”書。但理財經理在給客戶講解理財產品時，主要側重于兩點：期限和預期收益率，而風險則說得很少。有句話說得好：“理財就是將合適的產品賣給合適的人。”但在實際操作中，在各種指標、業績考核壓力下，部分理財經理也許忘記了這句話。

　　國外也有理財產品，他們是如何監管的呢？美國金融監管部門絕不可能做出所謂“下不為例”式“不痛不癢”的簡單處理，基金從業者一旦出現違規并被查處，其代價非常昂貴——基金管理人不僅要“吐出”此前賺取的所有利潤，而且從此永遠不得跨入這個行業。德國銀行在宣傳金融產品時，明文規定不準承諾預期收益率，只允許公示歷史業績，嚴禁誤導投資者。日本則是不厭其煩地進行風險預警，對于老產品，銀行會出示該產品的歷史業績圖表，但并不解釋，因為任何說明都難免帶有主觀色彩。

　　反觀我國，盡管經過了7年的發展，部分銀行仍然沒有給予理財產品明確的定位，“代客理財”觀念尚未真正樹立，但 “高息攬儲”和“變相放貸”，卻被銀行使用得很熟練。有關數據顯示，截至2012年末，項目融資類理財產品余額同比增長了53%，占全部理財產品投資余額的30%，超過2萬億元。今年年初以來，銀監會已將理財業務列為今年的重點監管工作，將派出機構對銀行理財產品銷售活動進行專項檢查，同時將“資金池”操作模式作為現場檢查的重點。與此同時，對于缺乏產品設計能力、風險管控能力較低、資產管理能力和專業素質不足的大量中小金融機構，銀監會正在醞釀開展理財業務的機構準入和業務準入制度。