【理財(cái)案例】

　　今年58歲的鄧女士，每月退休社保、單位補(bǔ)助等有4000元左右。鄧女士每月生活開銷1500元，而子女也都成家立業(yè)，無須操心。除此之外，鄧女士尚有銀行存款10萬元，國債5萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　看著子女在外工作很辛苦，正是事業(yè)的上升期，鄧女士不愿意給子女再增添麻煩，打算自己準(zhǔn)備養(yǎng)老醫(yī)療金。同時(shí)，想著自己衣食不愁，還打算再為孫子增添一筆上學(xué)資金。

　　【專家理財(cái)方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財(cái)師王麗雯

　　首先我們來看鄧女士的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：

　　從收支結(jié)構(gòu)來看，鄧女士每月收入4000元，支出1500元，節(jié)余2500元，節(jié)余比例為62.5%，儲蓄率非常高，但是每月儲蓄方式單一，缺乏合適的投資產(chǎn)品，不能提高儲蓄回報(bào)。

　　我們來看鄧女士的理財(cái)目標(biāo)：

　　鄧女士主要的需求為養(yǎng)老，鄧女士現(xiàn)年已58歲，因此建議鄧女士優(yōu)化現(xiàn)有資產(chǎn)配置及選擇基金定投來準(zhǔn)備養(yǎng)老醫(yī)療金。建議鄧女士首先留存3—6個(gè)月生活費(fèi)(大約5000—10000元)在活期中或購買部分貨幣基金，作為應(yīng)急資金以備不時(shí)之需。用5萬元資金購買銀行穩(wěn)健理財(cái)，現(xiàn)在銀行理財(cái)以半年以內(nèi)產(chǎn)品為主，預(yù)期年收益在4.5%左右。剩下的原銀行存款存為多筆，每筆1萬元的一年期定期存款，有用款需求時(shí)再根據(jù)需要分次支取，不影響剩余資金收益。所持有國債保持不動，再將鄧女士每個(gè)月節(jié)余資金中的1000元定投于基金中運(yùn)行平穩(wěn)的債券型基金。

　　鄧女士另一個(gè)理財(cái)目標(biāo)是為孫子增添上學(xué)錢，建議鄧女士為孫子購買教育儲蓄型保險(xiǎn)。根據(jù)孫子年齡測算購買某教育儲蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品，鄧女士每月支出保費(fèi)1000元左右，年繳8年，即可為孫子帶來10萬元教育金加10萬元重大疾病保障，該產(chǎn)品會在孫子18歲、22歲和25歲相對更需要資金時(shí)分別返還總額30%、30%、50%的教育金，以及產(chǎn)品存續(xù)期間的累積分紅。但需要提醒的是爺爺奶奶為孫子購買該類產(chǎn)品需征得孩子父母的同意，獲得其父母的書面授權(quán)。

　　鄧女士每月結(jié)余資金中剩余的500元可以選擇定投于指數(shù)型基金，雖然風(fēng)險(xiǎn)相對較大，但從長期來看，分散了風(fēng)險(xiǎn)，而且預(yù)期收益也相對較高。鄧女士可在將來用該筆資金用以補(bǔ)充其他理財(cái)目標(biāo)或者提升生活質(zhì)量。