問：人身壽險有返還型的，也有消費型的。前者保費比較貴，如果沒有出險產(chǎn)品到期后還能拿回本金，后者保費很便宜，但是如果沒有出險，這筆錢就算是打水漂了。那么，到底是選哪一種更劃算呢？

　　答：現(xiàn)實世界是一個充滿危險的世界，各種意外傷害時時危害著我們的生命安全與身體健全，北京的大雨、杭城夏季的多起溺水事件都應引起我們的重視。在意外傷害面前，人的生命是那么的脆弱，采取必要和合理的措施應付所有發(fā)生的事件，并盡可能地將自己及家庭的損失降到最低是大家都應該提前思考的問題，人身意外保險就提供了這樣一個保障機制。

　　作為客戶不管在人生的哪個階段，選擇什么保險產(chǎn)品一定要結合自身需求量力而行，逐步完善。合適的保險保障的建立需要以家庭為單位，盡可能考慮您家庭責任的多少，比如贍養(yǎng)父母、子女撫養(yǎng)、供房等等，這樣才能盡可能地降低風險對家庭的影響。人身意外保險與其他險種一樣分返還型和消費型的。前者保費比較高，如果沒有出險產(chǎn)品到期后還能拿回本金，后者保費較低，但是如果沒有出險，這筆錢就算是打水漂了。那么，到底是選哪一種更劃算呢？

　　返還型意外傷害保險比較適合已成為家庭經(jīng)濟支柱的中青年人士，比如一款產(chǎn)品，繳費10年，保障20年，水陸空意外事故全面保障。無理賠還可享受110%保費返還。此類保險有儲蓄的功能。類似于普通存款，并且還多了保障功能。

　　消費型的意外保險品種相對較多，對于年紀尚輕、事業(yè)處于成長期的年輕投保人而言消費型意外險比較適合。消費型的保險雖然價格比返還型的低，可是超過了最高年齡之后就不能再購買了，而且之前每年交的保費也不會返還，之后還是沒有保障。消費型的保險等于每年花錢購買保障。消費型保險因為不具有儲蓄的特征，因此在相同保費的前提下可以比返還型意外險多提供數(shù)倍乃至十幾倍的保額。

　　挑選此類型保險的原則還應看保險公司的實力，信譽，口碑，負面消息等，并要選擇一個理賠容易、免賠條款少的公司，因為保險體現(xiàn)的是長期的給付能力。保險產(chǎn)品的類型沒有哪個對于客戶來說是對或者是錯，只有是最適合。建議組合返還型保險和消費型保險最為適當。