近日，有本報讀者向記者咨詢，利率降低后對保險產品有什么影響？此時應投資哪個險種更合適？對此，記者采訪到的多家保險公司專家建議市民，在降息周期下，可先購買意外保險，其次是壽險、重大疾病保險，最后再考慮養老保險及帶投資理財功能的保險。此外，如要購買投資性保險應注意以下三點。

　　【萬能險】選擇預期收益5%以上的產品

　　“由于萬能險資金主要投資于各類債券和現金，降息后，萬能險的收益率也會有所下滑。”業內人士李瑞祥提醒投保者，如需購買該類保險，應注意，萬能險的結算收益率要比實際收益率低一些。因此，只有當萬能險產品的投資賬戶收益率達到4.5%~5%后，其長期實際收益率才能比定期儲蓄、貨幣市場基金等其他理財方式要高。

　　【投連險】貨幣型、偏債型收益會降低

　　“通常投連險的貨幣型、偏債型的賬戶都會受貨幣和債券市場利率的影響，央行降息后此類賬戶收益會降低。而直接投資于股票市場、偏股型基金的賬戶單位價格波動主要受股票市場影響，由于投連險‘上不封頂下不保底’，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔。”李瑞祥表示，降息通道下，不建議市民投保投連險。而已經購買該險的客戶可及時調整賬戶，選擇適合自己的投資方向，比如通過同一產品內部不同賬戶的轉換等方式進行彌補。

　　【分紅險】降息通道分紅險不盡人意

　　“分紅險指保險公司將上一會計年度該類保險的可分配盈余，按一定比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶。由于分紅險本身的保障部分已經內含了一定的收益率，大約在2%~2.3%左右，因此，投資者的年收益約能超過4%左右。這與傳統壽險相比，不僅同樣有傳統險種的特點，而且增加了誘人的分紅功能。但每年的分紅具有不確定性，紅利部分沒有收益保證。”但李瑞祥認為，此時購買分紅險并不是最好的選擇，因為在目前情況下，低利率通道以及股市疲軟使得保險公司的總體投資收益率不盡如人意，導致年度分紅水平也不會太理想。