“達(dá)維”已過，臺(tái)風(fēng)黃色預(yù)警信號(hào)和風(fēng)暴潮警報(bào)也已解除，但暴雨給人們?cè)斐傻年幱翱峙乱粫r(shí)難以消除，上個(gè)月臨沂暴雨變水城的險(xiǎn)境和北京暴雨之痛都還未曾消退。
在這一場(chǎng)場(chǎng)暴雨過后，涉水險(xiǎn)這樣一個(gè)發(fā)生概率較低的險(xiǎn)種，一時(shí)成了車主們關(guān)注的焦點(diǎn)，原因是多家保險(xiǎn)公司對(duì)其仍設(shè)置了一個(gè)免賠條款：被水浸沒后，對(duì)于車主強(qiáng)行二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成的損失，保險(xiǎn)公司將不予賠償。
5日，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)、導(dǎo)報(bào)特約評(píng)論員呂志勇在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)說：“暴雨本來就是小概率事件，而且還有免責(zé)條款的存在，如發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠付，所以購(gòu)買涉水險(xiǎn)的概率較低。”
但他認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在售賣保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)將需要額外購(gòu)買涉水附加險(xiǎn)進(jìn)行說明，承保范圍應(yīng)明確，免責(zé)條款也要進(jìn)行解釋提醒，這樣消費(fèi)者可根據(jù)自身的需求來購(gòu)買，從而減少信息不對(duì)稱以及道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。
涉水險(xiǎn)熱銷
呂志勇說：“車損險(xiǎn)中包括碰撞險(xiǎn)和非碰撞險(xiǎn)，就是說涉水險(xiǎn)也包含在內(nèi)，但是有些免責(zé)條款需要注意。”
太平洋財(cái)險(xiǎn)山東分公司市場(chǎng)部總經(jīng)理陳杰明接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)說，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而導(dǎo)致的損失，最為常見的車損險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)賠償?shù)模@需要購(gòu)買額外的附加險(xiǎn)，即涉水損失險(xiǎn)或者發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，俗稱“涉水險(xiǎn)”。
“暴雨過后，故障主要集中在熄火和車輛被淹被泡上，大多數(shù)故障車都有發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的問題。如果車身被泡，里面的座椅等部件可以走車損險(xiǎn)，但發(fā)動(dòng)機(jī)毀壞就涉及到涉水險(xiǎn)的問題。”中華聯(lián)合保險(xiǎn)有限公司濟(jì)南中心支公司理賠經(jīng)理陳強(qiáng)告訴導(dǎo)報(bào)記者。
據(jù)悉，2012年1月到6月，平安保險(xiǎn)公司在北京地區(qū)僅有8.38%的車損險(xiǎn)客戶投保了涉水險(xiǎn)。從7月21日起截至7月29日，平安財(cái)險(xiǎn)客戶投保的投保率就直線上升，高達(dá)50%。
“暴雨之后，購(gòu)買涉水險(xiǎn)的客戶確實(shí)有所增多。”陳杰明表示。
呂志勇分析稱，由于涉水險(xiǎn)發(fā)生的概率不同，不同的地區(qū)投保率不同，如廣東等南方地區(qū)涉水險(xiǎn)的投保率高于北方一些干燥的地區(qū)。
險(xiǎn)企應(yīng)有明確說明
陳杰明介紹，保險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，承擔(dān)因暴雨責(zé)任導(dǎo)致的車身、車內(nèi)飾、車上電子元器件等各方面損失，以及發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)的拆裝、清洗、換油等費(fèi)用；在涉水險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)因水淹、涉水行駛、在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的相應(yīng)損失。
“在濟(jì)南2008年的‘7·18’大雨之后我就買過涉水險(xiǎn)，因?yàn)橐膊毁F，我這10萬(wàn)多點(diǎn)的車也就幾十塊錢。可是后來發(fā)現(xiàn)進(jìn)水熄火后的二次發(fā)動(dòng)導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是不賠償?shù)模嚿肀慌荩锩娴淖巍㈦娮语@示屏進(jìn)水等都可以走車損險(xiǎn)，所以覺得買不買都沒什么意義，就取消了。今年的暴雨這么多，我沒買涉水險(xiǎn)，還是挺擔(dān)心的。”車主董書燕對(duì)導(dǎo)報(bào)記者說。
據(jù)了解，通常一些保險(xiǎn)公司會(huì)把進(jìn)水熄火以后的二次發(fā)動(dòng)作為涉水險(xiǎn)的免責(zé)條款，車主投保涉水險(xiǎn)后，相關(guān)規(guī)定還需附加不計(jì)免賠險(xiǎn)，否則每次賠償均實(shí)行20%的免賠率。
“各保險(xiǎn)公司的承保范圍都不一樣，所以消費(fèi)者購(gòu)買前一定要了解清楚。”呂志勇認(rèn)為，涉水險(xiǎn)如果是附加險(xiǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)需要選擇是否投保，保險(xiǎn)公司在售賣保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)將涉水附加險(xiǎn)的承保范圍進(jìn)行明確的說明，免責(zé)條款也要進(jìn)行解釋提醒，保證消費(fèi)者的知情權(quán)。
暴雨行駛需注意
陳強(qiáng)提醒，車主在遭遇暴雨天氣時(shí)，不要貿(mào)然涉水行駛，暴雨過后，也不要貿(mào)然進(jìn)入積水路段行車。另外，一旦車輛在暴雨中涉水行駛時(shí)熄火，千萬(wàn)不要再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)。二次啟動(dòng)車輛，可能會(huì)造成車輛損失擴(kuò)大。
他還說：“不了解積水深度不要輕易地讓汽車涉水。如果是很淺的水域，最好低速均衡加油安全駛過。當(dāng)水淹沒高度達(dá)到車輪半徑時(shí)，可將排氣管通過軟管抬高，同時(shí)采用掛抵擋、少加油、慢而勻速行駛的方法通過，盡量避免讓水進(jìn)入排氣管。”
據(jù)了解，車輛被淹后，要檢查發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸是否進(jìn)水。可將發(fā)動(dòng)機(jī)火花塞全部拆下，用手搖動(dòng)曲軸，如果氣缸內(nèi)有水則火花塞孔處有水噴出。轉(zhuǎn)動(dòng)曲軸時(shí)如有阻力，不要強(qiáng)行轉(zhuǎn)動(dòng)，要查明原因，排除故障。還要將發(fā)動(dòng)機(jī)油尺提出，查看油尺上潤(rùn)滑油顏色，是乳白色或有水就要放掉潤(rùn)滑油，清洗發(fā)動(dòng)機(jī)，更換新潤(rùn)滑油。
陳杰明也表示，在車輛進(jìn)水后，可撥打保險(xiǎn)公司的熱線，咨詢施救措施等。他說，“出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損壞的情況，公司會(huì)根據(jù)發(fā)動(dòng)機(jī)的實(shí)際損壞情況進(jìn)行定損，當(dāng)不能修復(fù)或修復(fù)的價(jià)錢與更換的價(jià)錢相差無幾時(shí)，會(huì)考慮更換新的。”
