許多企業(yè)高管精力主要傾注在事業(yè)上，對個人的財富打理缺少規(guī)劃，不知道怎樣去合理配置資產(chǎn)、考慮中長期的安排。
理財?shù)谝徊剑悍治黾彝セ厩闆r和財務狀況
首先，分析家庭情況，了解理財目標。李先生45歲，某企業(yè)高管。太太錢女士，全職在家，40歲。大兒子15歲，小兒子10歲，父母希望孩子將來出國讀大學。
然后，分析家庭財務狀況，做到心中有數(shù)。李先生月收入5萬元，年終獎20萬元，基本生活月常規(guī)支出1.9萬元。活期存款200萬元，定期200萬元，股票價值200萬元，自購無貸房一套市價610萬元，合計總資產(chǎn)1210萬元。李先生和錢女士均有10萬元的大病保險。
理財?shù)诙剑鹤黾彝ヘ攧赵\斷和理財情況分析
可以從分析各項理財占比和投資收益情況著手，來評估家庭財務抵御風險能力、債務清償能力和財富增值能力。
李先生家庭總資產(chǎn)負債率為0，建議考慮合理利用財務杠桿，完成近期和中遠期的理財需求。年儲蓄率達到71.5%，流動性資產(chǎn)占比較高。凈資產(chǎn)投資率達到15.87%，大大低于50%的一般值，缺少生息資產(chǎn)，容易受到通貨膨脹的影響。
理財?shù)谌剑鹤龌镜募彝ヘ攧找?guī)劃
基本的財富規(guī)劃包括基本支出、配置方案、產(chǎn)品選擇，同時要考慮期限，考慮解決特定用途，如子女教育、醫(yī)療費用、養(yǎng)老備用、特殊情況應急等。此部分規(guī)劃最好借助專業(yè)的理財經(jīng)理，共同制定方案并實施，實施后，還要定期做好評估，對不足的地方進行調(diào)整。
1. 一般家庭持有的備用金為3-6個月的家庭支出，10萬元的活期備用金就足夠了。李先生的成長性資產(chǎn)僅為200萬元的股票投資，目前虧損還有30%，考慮到目前大盤點位處于較低點位，李先生應對持倉股票進行診斷，進行一定程度的補倉或調(diào)倉，建議初次補倉金額為50萬元。此外，建議增配偏股型基金50萬元，并開通基金定投每月5000元。股票和偏股票基金屬于風險系數(shù)偏高的，李先生可配置風險偏低的債券型基金50萬元和抵御通貨膨脹的黃金20萬元。
2. 李先生目前有200萬元的定期資產(chǎn)，考慮到李先生性格比較保守，建議將這200萬定期轉化為目前招商銀行的“貸里淘金”系列或“點貸成金”系列等穩(wěn)健收益類產(chǎn)品，期限通常在1年以內(nèi)，收益在4%-5%。
3. 李先生是家庭經(jīng)濟支柱，建議將大病險由10萬元增配到50萬元，每年增繳28000元，繳納10年。錢女士10萬元的醫(yī)療保障不能滿足市場上重大疾病平均水平20萬元的要求，增配到30萬元，每年需額外支出約12000元，繳納10年。
4. 大兒子還有3年要去國外留學了，每年需要的30萬元學費可在李先生年收入中支出；小兒子還有8年上大學，那時李先生已接近退休，將有3年的學費要靠積蓄。可在最近3年各支出35萬元做國債、理財產(chǎn)品或儲蓄型期繳保險。
好的理財規(guī)劃，可以讓家庭財產(chǎn)保值和增值，也能解決家庭的目標，讓現(xiàn)在和未來的生活在財務上保持穩(wěn)健。沒有了后顧之憂，對企業(yè)高管來說，也就可以投入更多的精力放在事業(yè)上，創(chuàng)造更多的財富。（招商銀行上海分行供稿）
