說起存貸比日均考核，讓某股份制銀行基層行長頗為頭痛。他向中國證券報記者表示，存貸比日均考核對一些中小商業(yè)銀行影響確實(shí)比較大。

　　尤其是現(xiàn)在很多中小銀行正在加大客戶轉(zhuǎn)型的力度，信貸資源逐步向中小企業(yè)傾斜，而存貸比的緊箍咒一來，讓小企業(yè)的信貸變得非常尷尬。一方面，貸款利率上浮有利于銀行擴(kuò)大息差，另一方面，小企業(yè)貸款基本上是放出一筆轉(zhuǎn)出一筆，賬上不留錢，讓銀行的存款壓力備增。

　　正在銀行為小企業(yè)貸款“兩難”的時候，有消息人士表示，日均存貸比考核下，小企業(yè)貸款有望獲得政策“赦免”。據(jù)接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士透露，目前《小企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管指引》的征求意見已經(jīng)完成，允許銀行對小微企業(yè)貸款存貸比要求適度放寬。

　　存貸比壓力較大

　　為了減輕商業(yè)銀行沖時點(diǎn)情結(jié)，銀監(jiān)會立下新規(guī)。由之前的存貸比考核時點(diǎn)數(shù)，改為考核商業(yè)銀行的日均存貸比指標(biāo)。“新的規(guī)定即將在6月初執(zhí)行。”某股份制銀行財務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴中國證券報記者。

　　銀行人士指出，以前很多銀行會在月末突擊攬存，甚至出現(xiàn)違規(guī)高息攬儲挑戰(zhàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為的就是能夠在月末等關(guān)鍵時點(diǎn)，讓存貸比指標(biāo)達(dá)標(biāo)，但是現(xiàn)在如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)考核日均數(shù)，那么突擊攬儲的效果就打了折扣。日均考核，一方面要求銀行控制信貸規(guī)模的擴(kuò)張，另一方面，卻又迫使銀行切實(shí)加大吸存力度。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)銀行的存貸比壓力較大。根據(jù)已披露年報，招商銀行、深發(fā)展、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行的存貸比分別為74.59%、72.37%、72.83%、72.74%、71.21%、71.15%，而大行憑借強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和吸儲能力，存貸比控制得較低。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，年報的存貸比數(shù)據(jù)一般都是摻了水分的。每到年底，商業(yè)銀行都會突擊攬儲，12月31日的攬儲返點(diǎn)費(fèi)一般可達(dá)千分之三。經(jīng)常是在最后一天，一個支行上億元的存款缺口就在幾近瘋狂的返點(diǎn)費(fèi)激勵下，全部達(dá)標(biāo)。而這部分資金又會在下一年年初立即轉(zhuǎn)出銀行體系。

　　“如果在年報中，不少銀行的存貸比已經(jīng)接近監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，那么一旦考核日均，對中小商業(yè)銀行的壓力仍是非常大的。”該人士指出。

　　中小企業(yè)被誤傷

　　在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對存貸比指標(biāo)嚴(yán)格考核的同時，一個“副產(chǎn)品”卻讓中小商業(yè)銀行非常難受。

　　一家城商行工作人員指出，現(xiàn)在銀行都在談扶持中小企業(yè)，但是小企業(yè)自身的資金嚴(yán)重不足，所以中小企業(yè)貸款一經(jīng)發(fā)放，立即轉(zhuǎn)出銀行戶頭，這樣對銀行存款壓力非常大。貸款無法轉(zhuǎn)為存款，這樣小企業(yè)的存貸比就會比較高。

　　某股份制銀行分行首席風(fēng)險官就向中國證券報記者大倒苦水，該行今年一直在調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，根據(jù)銀行的定位主要將信貸資源向中小企業(yè)傾斜，其中今年一季度5億元左右的信貸規(guī)模，將近90%投放到中小企業(yè)手中。

　　“我們銀行一直在試圖跳出銀行‘壘大戶’的傳統(tǒng)思維，但是沒有國有大行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，很多小企業(yè)主要用于結(jié)算交易的基本賬戶都不開在我們行，信貸資金到位后，第二天錢基本就劃撥到其他賬戶，這樣對我們行存款的貢獻(xiàn)基本沒有。

　　正是在日均存貸比考核的壓力下，我們分行不得不重新審視這種客戶轉(zhuǎn)型策略，小企業(yè)缺少資金，需要從銀行獲得融資，而存貸比考核，迫使銀行不斷加大負(fù)債規(guī)模，而資金的來源又主要是大企業(yè)。

　　這樣銀行在服務(wù)客戶上本身就存在錯位。由此，我們就不敢放棄大客戶資源，而一門心思專攻中小企業(yè)。其實(shí)，正是在存貸比壓力下，我們已經(jīng)放緩了對小企業(yè)的信貸投放速度，甚至連每個月的既定規(guī)模有時也不能完成。”

　　某支行行長亦指出，今年以來，在信貸目標(biāo)上對中小企業(yè)專門切塊，明確提出小企業(yè)貸款要占到全行新增貸款的40%以上，但日均存貸比考核讓全行客戶轉(zhuǎn)型的計(jì)劃執(zhí)行起來要困難得多。

　　急盼政策傾斜

　　一直以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于解決小企業(yè)融資問題，在小企業(yè)金融“商業(yè)可持續(xù)”方面煞費(fèi)苦心。六項(xiàng)機(jī)制的出臺和小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的設(shè)立正在讓更多的銀行加入到服務(wù)中小企業(yè)的隊(duì)伍中來。

　　但銀行人士表示，既然監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)將中小企業(yè)單獨(dú)設(shè)立事業(yè)部，信貸獨(dú)立審批，為什么不能對中小企業(yè)的存貸比適當(dāng)放松。雖然無法對中小企業(yè)的存貸比單獨(dú)核算，但是可以考慮將小企業(yè)的貸款規(guī)模以一定折扣計(jì)入存貸比中。這將大大緩解銀行存貸比的壓力。此外，雖然目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款不良的容忍度有所放寬，但是為何不能進(jìn)一步下調(diào)中小企業(yè)信貸的銀行風(fēng)險權(quán)重比例？

　　無獨(dú)有偶，民生銀行董事長董文標(biāo)也曾在“兩會”期間建議相關(guān)部門考慮實(shí)行小企業(yè)貸款不納入存貸比限額管理。他表示，這將有助于商業(yè)銀行實(shí)行逆周期管理，在宏觀緊縮期，小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化、銀行流動性收緊時，能激發(fā)商業(yè)銀行發(fā)放小企業(yè)貸款，而不是一味去“壘大戶”。

　　銀行人士指出，很多時候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的中小企業(yè)貸款“兩個不低于”近似于行政性安排，為什么不能嘗試多用一些市場化手段，讓銀行自愿將中小企業(yè)納入信貸支持的范圍。

　　據(jù)了解，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在制定相應(yīng)的管理辦法。接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士指出，目前《小企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管指引》的征求意見已經(jīng)完成。指引將明確對500萬元以下小微企業(yè)貸款的稅收優(yōu)惠，同時小微企業(yè)貸款存貸比要求將適度放寬，不良貸款容忍度也將提高。

　　其中，小微企業(yè)貸款在計(jì)算存貸比時有望打7.5折，即100萬元的小微企業(yè)貸款，在計(jì)算存貸比時，只按75萬元來統(tǒng)計(jì)，這對于眾多存貸比接近75%上限的股份制銀行及中小銀行，無疑是一重大利好。

　　“其實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)去年底已經(jīng)就《小企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管指引》向銀行征求了幾次意見，而銀行方面只是盼望新的監(jiān)管規(guī)定能夠盡早出臺。”某銀行業(yè)內(nèi)人士表示。記者 張朝暉